EP.9 “영끌” 하지 않고 차곡차곡 모은 전세금

‘빚 없이 내 집 마련의 첫걸음, 이렇게 준비했습니다’

"어떻게 전세금 마련했어요?"
첫 자취방 계약할 때, 가장 많이 들은 질문이었다.
요즘엔 전세도 웬만한 금액이 아니면 ‘영끌(영혼까지 끌어모으기)’을 고민해야 하는 시대지만,
나는 무리한 대출 없이 차곡차곡 모아 전세보증금을 마련했다.
그 과정을 조금 자세히 풀어보려 한다.

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📍 출발선은 평범했다

나는 흔한 직장인이다.
첫 월급은 200만 원대 중반, 사회 초년생의 흔한 소득이었다.
하지만 자취를 목표로 두고 있었기에, 입사 초기부터 월세가 아닌 전세를 목표로 잡았다.
그때부터 내가 한 일은 단순했다.
바로, **‘영끌 대신 시간 분할’**이었다.

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1. 목표 금액 설정부터 현실적으로

전세 목표금액을 처음부터 1억 이상으로 잡지 않았다.
내 연봉과 저축 가능 금액을 고려했을 때,
보증금 4천~5천만 원 선의 원룸이 가장 현실적인 첫 목표였다.
‘작더라도 내 보증금으로 입주할 수 있는 수준’으로 기준을 낮추자
불안한 대출 없이도 가능한 시나리오가 보이기 시작했다.

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2. 목돈 마련의 핵심은 고정 루틴

전세금은 목돈이다.
그렇다면 정기적이고 고정적인 저축 루틴이 필수다.
나는 월급날이 되면 아래와 같은 자동 이체 루틴을 만들었다.

• 급여 수령일 → 바로 CMA 계좌로 100만 원 이체
• 잔여 급여로 생활비/비상금 등 분산
• CMA에서 일정 금액은 매달 적금·ETF 투자 병행

이 구조를 유지하면, 3년 차에는 4천만 원 정도의 목돈이 가능하다.
작은 액수를 반복해 모으는 것 외엔 다른 비법이 없었다.

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3. ‘지출 통제’보다 ‘지출 설계’

단순히 소비를 참는 건 오래가지 않는다.
그래서 나는 소비를 통제하는 대신 예산을 설계했다.

• 매월 소비 예산을 5가지 항목으로 나눠 배분
  (식비, 교통비, 생활비, 여가비, 예비비)
• 체크카드를 ‘생활비 카드’, ‘여가비 카드’로 분리
• 월말엔 소비 리포트를 기록하며 다음 달 전략 수립

이런 식으로 소비에 구체적인 목적을 부여하니,
불필요한 지출도 눈에 보이고 절약이 자연스러워졌다.

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4. ‘중간 점검’이 동기부여가 된다

목표 금액을 모으는 데 있어 가장 큰 위기는 ‘의욕 저하’다.
한두 달 모아선 아무 변화도 없기 때문이다.
그래서 나는 3개월마다 통장과 자산현황을 점검했다.

• 총 자산 현황표를 엑셀로 관리
• 전세금 목표까지 남은 금액 계산
• 예상 달성 시점 예측 및 갭 조정

이 ‘중간 점검’은 나에게 실질적인 동기를 줬다.
그리고 처음 목표한 시점보다 3개월 앞서 전세 계약에 성공했다.

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5. 소득을 키우는 쪽도 포기하지 않았다

저축만으로는 한계가 있다.
그래서 소득도 꾸준히 성장시키려 노력했다.

• 업무 능력을 키워 연봉 협상에 유리한 위치 만들기
• 연말성과급, 인센티브는 100% 전세금 통장에 적립
• 사이드 프로젝트(작은 프리랜서 일)로 부가 수익 창출

결국 전세금의 약 20%는 ‘부가 수익’으로 충당하게 되었다.
조금은 힘들었지만, 큰 대출 없이 집을 구할 수 있는 기반이 됐다.

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✅ “영끌 안 해도 된다”는 걸 몸으로 배웠다

내가 전세금을 모은 방식은 드라마틱하진 않지만,
꾸준하고 현실적이었다.

• 소비를 줄이되, 삶의 질은 포기하지 않고
• 작은 금액이라도 정기적이고 구조화된 방식으로
• 돈이 모이는 시스템을 만들어서
• 대출 없이도 내 공간을 가질 수 있게 된 것

사실 요즘엔 많은 사람들이 ‘어차피 영끌해야 한다’는 압박감에 시달린다.
하지만 그게 유일한 해답은 아니다.
내가 선택한 방식은, 조금 오래 걸릴 수 있지만 지속 가능한 방법이었다.